有着至少十五年信贷工作经历的我, 见识过好多企业在资金方面的链条出现断裂, 从而变得惊慌失措, 毫无头绪地采取行动时的样子。商业银行所进行的信用管理这个工作内容, 深入追究开来实际上也就等同于是助力银行做好守护资金稳定, 防止资金流失的工作。贷款发放出去之后能否顺利收回, 这才是能够展示真正能力的关键所在。
银行信用管理如何把控风险
信用管理链条的起始点是风险识别, 客户经理于市场奔走、报表查阅、企业走访, 所见不过是表面现象, 要切实判定一个人的还款能力, 需从流、负债率、行业前景等硬指标着手, 部分企业报表呈现得极为美观, 背后却隐匿着大量隐性债务。
对信用风险进行防控, 不能单单依赖事后的追讨行为, 贷前的调查工作必须足够细致入微, 对于抵押物的估值同样需要预留出充足的安全边际。我曾见识过数量不少的不良贷款情况, 其起因便是抵押物评估所存在的水分过大, 以至于到时候根本无法承付覆盖住本息。
贷款审核中银行看重什么
银行在进行贷款审批的时候, 其核心逻辑实际上是颇为简单的, 首先要看的是还款意愿, 其次要看的是还款能力。对于那种人品欠佳、有着习惯性赖账行为的人, 无论额度有多么大, 银行都是不敢放款的。与之相反, 对于那些经营状况稳定、信用记录呈现良好态势的优质客户, 银行是会主动上门去进行授信操作的。
中小企业融资难这一问题, 从本质上来说是信息不对称造成的。众多小微企业主不了解财务规范, 导致账目混乱, 使得银行无法明晰其底细, 所以自然不敢轻易发放贷款。解决的办法在于完善征信体系并且建立多层次的风险定价机制。针对那些具有真正经营潜力的企业, 银行应当给予差异化的授信方案, 而不是采取一刀切的方式将其拒之门外。
信用管理并非仅属一个部门之事, 需前台、中台、后台全力协作配合。前台营销人员须知晓风险控制, 中台审批工作要有独立判断能力，后台监控工作得能及时察觉异常示意信号。此三者构建成闭环, 方可将信用风险管控于合理范畴之内。
