身为于银行风控范畴深入钻研多年的工作者, 我目睹过超多信贷实例的兴衰起伏。信用风险乃是商业银行所面临的首要风险 , 它的产生并非是偶然的 , 而是借款人自身方面的因素跟银行内部管控问题相互交织发挥作用所导致的结果。明白这些缘由 , 是防范风险的第一步。
借款人为什么会违约
许多企业的经营状况会在宏观经济下行时迅速地恶化, 订单减少, 利润下滑, 原本能够正常运转的资金链开始紧绷, 企业或个体会出现还款困难, 往往有着复杂的原因, 在这种状况下, 借款人即便有良好的还款意愿, 也难免陷入困境。
也存在着一些企业, 其自身有着经营方面的问题, 管理层决策出现失误, 盲目去进行扩张以及财务管理呈现混乱状态, 这些情况都会对企业的还款能力予以削弱, 企业在流管理上不当是致使中小企业违约的主要原因当中的一个, 他们有可能把绝大多数资金投入到固定资产或者长期项目之中, 进而导致流动资金出现短缺, 最终没办法按时去偿还贷款。
还款之意愿同样具备关键性, 部分借取款项之人在获取贷款之后, 并未依据约定予以运用资金, 而是投放于风险程度更高的范畴, 或者径直挪作别的用途, 当投资面临失败之时, 他们不但丧失了款项偿还的源头,还兴许会抉择逃避债务商业银行信用风险产生的原因, 这般恶意逃避债务之事致使银行资产质量遭受严重的冲击。
银行为何管控失灵
银行所面临的老大难问题是信息不对称, 借款人对于自身真实经营状况以及财务状况比银行更为了解, 然而出于自身利益考量, 他们通常不会主动去披露负面信息, 银行在进行贷前调查的时候, 很难将这些信息完全掌握住, 从而为后续风险埋下了隐患。
有着部分银行, 其风控流程存有漏洞而言的, 有的银行过度依赖抵押品, 却忽略了借款人在第一还款来源方面, 也就是流的分析其深度欠佳不够深入, 紧接着, 一旦抵押物价值出现下跌而或处置存在困难,其所面对的风险就会显现暴露出来商业银行信用风险产生的原因, 另外呀, 存在银行在贷后管理这一方面, 投入的力度欠缺不足, 每当发现存在问题的时候, 往往已经是为时已晚了。
绩效考核机制同样存在着一定程度的影响, 某些银行基层员工存在着重视发放贷款却轻视管理的情况, 是为了达成放贷指标, 对于借款人的资质审查表现得不够严谨, 如此这般短期行为积累得较多之后, 便会造就出较大的风险敞口。
