授信怎么决定资产质量
在银行工作历经多年岁月, 我愈发坚信这样的一件事情, 那就是, 倘若授信这一基础部分没有筑牢根基, 后续即便所构建的如楼这种建筑再具备美观性也终究会出现相应问题, 资产质量的优劣状况, 于极大程度上依靠的正是授信这个环节把控的严格程度。
众多机构出现问题, 根源常常并非在于事后的催收环节, 而是在于最初进行授信审批之际就未能把控好关卡。客户资质看着好像不错, 然而当真正深入展开调查之后才会发现, 还款能力的核心逻辑是站不住脚的。一旦在这样的状况下进行了放款操作, 那后续便全都是隐患存在了。
精妙的授信工作并非单纯观察报表呈现的数字, 而是得将企业经营的内在实质透彻领悟, 流趋向是否稳定, 行业周期处于哪一阶段, 实际控制者秉持怎样的风格, 这些软性信息有些情况下比硬性的指标能更有力地阐释问题。
授信审批的关键把控点在哪里
授信审批此项事务 , 论难度情况 , 存在复杂之感 , 具备简易之态。复杂之处在于 要切实领会客户的实际风险 , 简易之态在于 只要掌控几个关键要点 便不会偏离正确路径太远。
第一关为准入标准, 并非所有客户皆适宜去做, 行业红线必须守住, 客户的基本面得先进行过筛 , 有些行业表面看似光鲜, 可实际上风险敞口已然极大, 此时盲目进入便等着踩雷。
第二关是关于风险定价的, 利率并非越高就越好, 利率也并非越低就越安全, 需要去寻找风险与收益之间的平衡点, 定价过低是无法覆盖住风险的, 定价过高又极有可能将优质客户推向竞争对手。
第三关在于审批独立性, 审批人员得同业务人员维持恰当距离, 不可因冲规模就放宽标准, 审批团队的建设以及考核机制, 会直接对授信质量的高低产生影响。
怎样建立科学的授信管理体系
体系这般事物, 构建起来并非易事, 而一旦构建完成，日常的风控工作便会顺畅许多。科学的授信管理体系并非依靠人盯人, 而是依靠机制以及流程。
需首先着手的是制度框架的搭建, 从授信调查开始, 接着是审查, 再到审批, 直至贷后管理阶段, 每个环节都得具备明晰的制度规范以及操作流程, 制度既不可过于粗略, 也不可太过细致, 要寻得那个恰当的平衡点。
数据建设同样具备相当的关键性, 目前存在不少机构的数据暂且处于手工的阶段, 系统之间的打通程度欠佳, 客户画像并不完整, 授信决策缺少有力的支撑, 在这一方面是需要进行持续投入的。
最后存在着一种动态调整机制, 授信政策并非是始终固定不变的, 它需要依据宏观经济环境, 以及行业变化还有客户的结构, 不断地进行迭代优化, 好的体系具备着生命力, 它能够自行进化的。
