做信贷历经多年, 目睹过超多因风控欠缺致使的坏账, 信用风险并非遥远不可及的概念, 它每日都在对企业产生关乎生死存亡的影响, 精准度量风险、有效把控风险, 是每位信贷从业者务必掌握的硬本领。
信用风险如何准确度量
考量信用风险, 关键之处在于构建一套科学的评估体系, 当下业内常用的办法是PD模型, 即违约概率模型, 此方法借助历史数据计量借款人未来一年时间里违约的可能性,把风险转化为具体数值。
但仅仅依靠模型是不足够的。在实际业务往来当中信用风险的度量与控制, 还得将定量与定性这两个层面结合起来。财务方面的指标能够体现企业偿还债务的能力, 像流动比率、资产负债率这类确切的数据。然而企业实际掌控人的诚信程度、行业竞争的态势等这类较为隐性的因素, 同样是不能被轻视的。
不少企业在度量这一环节极易犯下一种错误, 那便是仅仅去看报表, 却不看现场。报表是能够被粉饰的, 唯有实地展开调研才能够看到真相。要走访生产一线的情况, 要和上下游去核实交易的状况, 要去观察员工的精神状态, 这些细节往往相较于财务报表而言更能够揭示真实的风险。
企业如何有效控制信用风险
计量仅仅是起始步 , 管控才称得上核心要点。对信用风险予以管控 , 得从贷款前期 、贷款执行进程 、贷款后续全程着手。贷款前期的考察务必做得坚实稳固 , 绝不可流于形式。客户实际的经营情形 、资金确切的使用去向 、还款资金来源是否具备可靠性 , 这些均需逐一核查明晰。
授信环节需依据客户风险等级, 设定恰当的额度以及期限。切莫为了冲业绩而盲目放贷, 超出客户实际偿还能力的授信属于埋下隐患。担保措施同样要落实妥当,抵押物应足额且易于变现信用风险的度量与控制, 保证人得具备实际代偿能力。
贷后管理时常被企业给忽视掉, 钱发放出去并不意味着事情就已经结束了, 进行定期回访需要落实, 跟踪资金流向这项工作得落到实处, 关注, 企业经营变化这些事项也必须切实执行, 一旦察觉到存在风险信号, 就要即刻采取包括压缩授信以及提前收回等在内的措施, 将风险控制在尚处于萌芽的状态之中。
那场持久战名为风险控制, 度量得精准, 控制得到位, 这两者哪一个都不能少, 唯有构建起完备的风控体系, 企业才能够于激烈的市场竞争里平稳且长远地发展。
